КАК БАНК ПРОВЕЛ ЭТИМ ЛЕТОМ
Не нами подмечено, что украинская банковская система — государство в государстве. Банки живут своей жизнью, и, кажется, влияние окружающей социальной среды на них минимально. В зале, где на стенах висят портреты министров финансов Крыма со времен обретения им автономии, нынешний хозяин старинного здания, глава минфина Николай Скорик собрал банкиров. Оказалось, подобных встреч не было несколько лет, а эта отличалась от подобных тем, что по ее окончании банкиры не получили списки тех «благотворительных» фондов, в которые им обычно настоятельно советуют перечислить денежные средства.
Даже круглый стол не уравнял участников встречи, цель которой заранее была понятна всем. Министр Скорик, сам в недавнем прошлом банкир, будет просить бывших коллег кредитовать те проекты, которые продвигает правительство автономии, активнее участвовать в жизни автономии. Банкиры выслушали и ожидаемо промолчали.
Слово для ответа взял только Борис Финкельштейн, директор КРУ «Приватбанка». Банки, по его словам, готовы вложиться в некоторые выгодные для них проекты: «Все мы знаем, что сеть американских дорог — это катящийся серебряный доллар. Именно потому, что нет ничего выгоднее, чем вложить деньги в дорогу. Когда финансируется строительство дороги и тебе в качестве гарантии предоставляется договор аренды этой дороги на какой-то срок, это прекрасное вложение, если дорогу можно сделать платной!» — сделал заявку Финкельштейн на строительство новой дороги Симферополь — Ялта.
Кроме этого, привлекательными для вложения ему кажутся другие элементы инфраструктуры — транспорт, оросительные системы, водоканалы, энергетика, реконструкция центров старых городов. Кредитование сельского хозяйства — дело рискованное, хотя может осуществляться и оно — под залог земли или договоры ее аренды.
Валентин Берегуля, начальник ГУ Нацбанка Украины в АРК, так сформулировал общую позицию банкиров: «Каждый их нас раз десять посещал стоматологический кабинет, но мы не беремся лечить друг другу зубы. А каждый депутат, пять раз посетивший банк — депозит положить или получить кредит — уже считает, что он крупнейший специалист банковского дела, начинает учить банки, как работать». К сожалению, население до сих пор не уяснило одну простую истину, что любой банк может обанкротиться: «Люди должны понять, что каждый банк имеет право на банкротство. Поэтому, идя зарабатывать, клиент несет такие же риски, как и тот банк, который берет у него эти деньги» — напомнил Берегуля. И раз уж Минфин Крыма разрабатывает программу по внедрению финансовой грамотности среди населения полуострова, начиная с детей, то банкиры просят министра внедрить похожую систему обучения для местных депутатов, а банкиры поучаствуют в разработке такой программы, внеся туда и свои заметки.
На сегодняшний день состояние банковской системы Крыма характеризуется такими цифрами (их «КЭ» любезно предоставил Валетин Берегуля). На нашей территории работают 83 банка, которые организовали работу 1375 учреждений. Кредитные вложения банков в экономику региона на начало 2011 года составляют 9,2 млдр грн, в то время, как депозитные обязательства составляют 10,0 млрд грн (доля населения в них составляет 82 %). То есть граждане и юридические лица разместили денег на депозитах больше, чем выдано кредитов другим юридическим и физическим лицам.
Год назад ситуация была обратной — кредитный портфель банков превышал депозитный на 37%. За прошлый год кредитный портфель уменьшился на 666 млн грн и до сих пор не достиг докризисного уровня.
Тут мы оторвемся от теории, чтобы рассказать, что происходит на практике Об этих двух кредитных историях мы услышали от самих их участников.
Гражданину 58 лет срочно нужно 20 тыс грн на лечение дочери, ее кладут на операцию. Шахтер, вышедший на пенсию в 50 лет, получает 3 350 грн в месяц. Сотрудник банка объясняет ему, что кредит будет очень дорогим: за год заемщик переплатит за него 9 тыс грн, за два года — 13 тыс. Пенсионера это не пугает, деньги нужны срочно. При внимательном рассмотрении его документов специалист банка обнаруживает, что на справке о сумме пенсии заемщика нет исходящего номера. Его отправляют исправить этот недостаток, деликатно намекая: а в другие банки вы не пробовали обращаться?
Частный предприниматель из Алушты занимается экскурсионной деятельностью, работает 6 месяцев в году — во втором и третьем квартале. В декларации, поданной в налоговые органы, указано, что ее заработок за прошлый год составил более 280 тыс грн. Она предполагала взять кредит в сумме 50 тыс грн на год, но с правом досрочного погашения. Банк отказал ей под тем предлогом, что за прошлый квартал (IV квартал 2010 года) у нее не было доходов. То есть в сентябре, когда она и сама зарабатывает, они могли бы дать ей кредит, а в феврале, когда в Алуште вместо людей только ветер — никак, ни на каких условиях.
Мы поняли, почему за год кредитный портфель физических лиц уменьшился на 14,5%, а объем проблемной задолженности увеличился на 14,7%. В целом же Крым занимает восьмое место в стране по объему выданных кредитов и седьмое — по объему депозитного портфеля.
Средняя стоимость кредитов составляет сегодня 18,6% в гривне, 12,7% — в иностранной валюте. В январе 2011 года средневзвешенная стоимость срочных депозитов в гривне составляла 14%, в валюте — 6,9.
В разгар курортного сезона оживляется и деятельность банков. В прошедшем году в кассы банков Крыма из-за увеличения курортного потока поступило 54,8 млрд грн (на 21,5% больше, чем в 2009 году), а выдали банковские учреждения около 50 млн грн. То ли это и есть цифры подлинной инфляции, то ли — именно по этим показателям Минкурортов и нужно считать реальное число отдыхающих, посетивших Крым.
При этом выдали банковские учреждения в прошлом году порядка 50 млн грн налички.
И хотя половина банковских учреждений утверждает, что работает с объемами наличности менее 20 минимальных размеров заработных плат, это остатки на конец дня, каковы там реальные обороты — неизвестно даже Берегуле: «Мы видим, что речь идет о колоссальных деньгах. Более того, в прошлом году вы официально купили и продали валюты на 10 млрд грн. То есть в ваших кассах еще находятся сотни-сотни миллионов иностранной валюты, — утверждал он, обращаясь к присутствующим банкирам. — Это к слову о сохранности денежных средств в банках». И напомнил: в сводках об ограблении банков чаще всего фигурируют Донецк, Киев и Крым.
В кассу ГУ поступило 2 068 штук сомнительных банкнот, 959 из них — на сумму 161,98 тыс грн признано поддельными. Большинство из них имели номинал 200 и 50 грн. Будьте бдительны!
