В 1990-е годы страхование на Украине стало чисто криминальным бизнесом, а страховые компании — легальными офисами организованных преступных группировок. За двадцать лет что-то изменилось — но что?
8 октября 1871 года в Чикаго вспыхнул пожар. Он уничтожил банки, торговые предприятия, пристани, железнодорожные пакгаузы и целые кварталы жилых домов. Наибольший урон, естественно, понесли страховые компании, и большинство их вскоре прекратило платежи. Вследствие этого вся тяжесть убытков легла на иногородних промышленников и оптовых торговцев, имевших дела с Чикаго, а также на чикагских коммерсантов.
В субботу и воскресенье уже ничего нельзя было предпринять, так как первые вести пришли после закрытия биржи. Зато в понедельник новости стали поступать непрерывным потоком. Тотчас же держатели акций и облигаций — железнодорожных, государственных, городских начали выбрасывать их на рынок с целью выручить наличные деньги. Банки, естественно, стали требовать погашения ссуд, и в результате на фондовой бирже возникла паника.
Так описывает Теодор Драйзер события полуторовековой давности, уже тогда страховые компании участвовали и играли значительную роль в реальной экономике США. Их деятельность, как и всяких капиталистических предприятий, имеет целью извлечение прибыли, но при этом они являют собой некий вид общественных отношений.
При социализме страхование тоже существовало, но основывалось на иных принципах. Государство было монополистом на рынке страхования, впрочем, слово «рынок» тогда не имело нынешнего смысла, а подразумевало только торговую площадь: «Центральный колхозный рынок». Страховой фонд в СССР формировался из взносов колхозов, кооперации и граждан и находился в управлении Госстраха. Для граждан он работал как накопительная система, параллельная сберегательным кассам: можно было, отчисляя по несколько рублей в месяц, накопить денег к совершеннолетию ребенка или к собственному выходу на пенсию. Страховые платежи удерживались прямо из зарплаты.
Можно было застраховать домашнее имущество, например, от пожара — эти незначительные по суммам платежи были похожи на реальное страхование, если пожара не случилось, они не возвращались, оставаясь в доходе государства. Кстати, если о потерянных вкладах граждан в Сбербанке сейчас (чаще к выборам) все же вспоминают, то память о соизмеримых с ними вкладах в Госстрахе похоронена навсегда.
Иначе обстояло дело в сельхозпроизводстве. Страховые платежи по страхованию посева колхоза исчислялись по посевному плану, но площади, засеянные сверх плана, считались застрахованными бесплатно. При невыполнении плана посева, определяемого райкомом партии, страховые платежи все же взимались за всю предусмотренную планом площадь посева. Ни на урожайность, ни на эффективность сельского хозяйства эти отношения между страховщиком и страхователем не влияли — с 1960-х годов СССР ввозил зерно, чтобы накормить своих граждан. То есть в знакомое слово «страхование» в той системе планово-экономического абсурда вкладывалось совсем не то, что принято во всем цивилизованном мире.
С распадом страны и приходом дикого капитализма ситуация резко поменялась. Лицензию на страховую деятельность можно было получить достаточно просто, большой первоначальный капитал для этого не требовался. Закона о страховании не было, действовал документ, подписанный главой Кабмина Украины Леонидом Кучмой. Налоговая служба только разворачивала свою деятельность, ее малограмотные сотрудники не имели понятия о том, как начислять налоги на страховые платежи, как принимать отчеты страховых компаний.
Но нашлись расторопные ребята, подхватившие идеи «МММ». Страховые компании собирали деньги с населения, обещая (и выплачивая первым счастливчикам) сумасшедшие проценты по вкладам. Обольщенное рекламными посулами население несло туда свои денежки, не думая, что пирамида обречена на обвал. В Симферополе лучше других в этом массовом гипнозе преуспела страховая компания «Ангел», располагавшаяся в спорткомплексе «Динамо»… Потом против страховщиков возбудили уголовные дела, да что толку-то? Обманутыми только этой компанией остались 120 тысяч вкладчиков.
В документе, который регламентировал страховую деятельность, было понятие «превентивные», то есть предупредительные мероприятия. А под эту графу можно было подвести любой способ легализации любых преступных денег. Шестерки-рэкетиры собирали дань с торговцев на рынке, а страховая компания могла внести эти наличные в банк как страховые платежи, собранные с населения. Одно предприятие (например, «Крымэнерго») платило безналом другому («Запорожстали») за поставку металла, а на счет страховой компании бросали значительную сумму за то, что «страховые агенты» с характерными лицами и манерами «осуществляли сопровождение» этого груза. Или проводили превентивные мероприятия по охране территории какого-то объекта.
Проверить это было невозможно. Слова «откат» тогда не употребляли, с директором предприятия просто делились доходами от страховой деятельности.
Потом, когда учредители «Ангела» и другие их удачливые коллеги смылись с деньгами населения, а в стране появился первый крупный капитал, который хотелось легализовать, провели перерегистрацию страховых компаний, отсеяв явных бандитов. Влиятельные люди, не успевшие создать собственные банки, стали владельцами страховых компаний. Сергей Тигипко, например, создал не только ТАС-банк, но и страховую группу «ТАС». Эти буквы в названии — инициалы его старшей дочери Анны.
Логично требовать обязательного страхования автобусов и их пассажиров, которые выходят на городские маршруты. Но в Симферополе Виталий Лазуткин требовал, чтобы все владельцы маршруток страховали транспорт именно в его страховой компании — имел в то время возможность нажимать на них через милицейские структуры.
Чтобы защищать свой бизнес, украинские капиталисты вынуждены идти во власть. А утвердившись там, они начинают лоббировать интересы своего бизнеса. Люди рангом повыше отставного милиционера провели закон об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств. Кто сталкивался с этим, может сам оценить долю практического обмана, вложенного в эту правильную, казалось бы идеологию.
При этом те виды страхования, где нет явной выгоды для страховщиков, в стране по-прежнему не развиты. Каждый год Запад Украины страдает от наводнений. Чего проще, чем застраховать домохзяйства от этого бедствия? Нет! Нести убытки в очередной раз будет государство, восстанавливая дома и заборы за свой счет, давая заработать «правильным» подрядчикам, но не допуская трат страховщиков — своя рука владыка.
Многие помнят летний град прошлого года в Симферополе, который побил десятки машин. Оказалось, застрахованы именно на этот случай были всего… две.
Из-за низких доходов граждан Украины у нас совсем не развита система страхования жизни, такие договоры сейчас составляют в общей массе не более 5% (в развитых странах — до 50%). Когда в марте 2008 года принадлежащий «Черноморнефтегазу» буксир «Нефтегаз-67» затонул в Южно-Китайском море в акватории Гонконга, госпредприятие получило положенные страховые выплаты, а родные погибших моряков с удивлением узнали: члены экипажа застрахованы не были.
От аномально холодной зимы пострадали в Крыму пострадали посевы и сады. Если бы они были застрахованы, а страховщики выполнили бы свои договорные обязательства, аграрии не боялись бы возможного финансового краха. Возможно, у них есть причины не доверять страховым компаниям, но, по данным проекта «Развитие агрострахования в Украине», в автономии в прошлом году было заключено только 64 страховых договора (из 900 крупных сельхозпроизводителей и более 1,5 тыс фермерских хозяйств). Застраховано только 2,4% посевов, в других областях эти показатели доходят до 16%. В США страхуют до 70% сельхозкультур, в Испании — до 80%. Наши низкие цифры — следствие бедности и невысокой грамотности сельхозпроизводителей, неверие и страх перед неизвестностью.
Все это мы рассказали только для того, чтобы сообщить: с 1 июля нынешнего года страхование сельхозкультур становится обязательным для производителей, принимающих участие в тех или иных финансируемых государством программах. Застраховать можно будет сельхозпродукцию и растениеводства, и животноводческую продукцию: урожай сельхозкультур и многолетних насаждений, молочное стадо, птицу, кроликов,.
Право страховать агропродукцию, участвующую в проектах господдержки, смогут не все страховые компании, а только получившие лицензию на осуществление нового вида страхования — «добровольное страхование сельхозпродукции» и те, что стали членами Аграрного страхового пула.
Хотели, как лучше. А что получится — скоро увидим.
с сайта dnister.com
