Подготовлено совместно с финансовым порталом mrcredits.ru
Многие люди, взявшие кредит, задумываются о возможности уменьшить финансовую нагрузку. Одним из популярных способов достижения этой цели является рефинансирование — оформление нового кредита для погашения уже существующего. Но специалисты предупреждают, что в некоторых случаях такой шаг может оказаться экономически нецелесообразным.
Ольга Дайнеко, сотрудник Центра финансовой грамотности НИФИ Минфина России, поделилась своим экспертным мнением по этому вопросу. По ее словам, заемщики обычно рассматривают возможность рефинансирования в трех основных ситуациях:
-
-
- если изначально был выбран слишком короткий срок кредитования, что привело к высоким ежемесячным платежам;
- когда другое кредитно-финансовое учреждение предлагает более выгодные процентные ставки по программе рефинансирования;
- при желании объединить несколько разных кредитов в одно обязательство.
-
Эксперт отмечает, что рефинансирование может быть действительно выгодным при соблюдении двух ключевых условий. Во-первых, новая процентная ставка должна быть как минимум на 2% ниже текущей. Во-вторых, оставшийся срок погашения по старому кредиту должен быть достаточно длительным.
Однако Дайнеко предупреждает: если заемщик уже выплатил больше половины суммы кредита, то выгода от рефинансирования становится сомнительной. Это связано с тем, как устроены платежи по кредиту. В начале срока большая часть ежемесячного платежа идет на погашение процентов, а лишь небольшая доля уменьшает основной долг.
Поэтому если рефинансировать кредит в конце срока, то даже при более низкой ставке по новому кредиту общая сумма переплаты за весь период кредитования может не уменьшиться.
Специалист также обращает внимание на еще один важный момент: некоторые банки при рефинансировании предлагают увеличить сумму кредита. Дайнеко настоятельно рекомендует не поддаваться на такие предложения, даже если новые условия кажутся привлекательными из-за более низкой ставки или увеличенного срока. Увеличение долговой нагрузки может привести к серьезным финансовым проблемам в будущем.
Тем не менее, эксперт признает, что рефинансирование может быть полезным инструментом в определенных ситуациях. Например, если заемщик столкнулся с финансовыми трудностями и нуждается в снижении ежемесячных платежей для предотвращения просрочек, рефинансирование может стать эффективным решением проблемы.
Отдельно Дайнеко затрагивает тему рефинансирования ипотечных кредитов. В этом случае заемщикам следует быть готовыми к временному повышению процентной ставки. Дело в том, что до момента передачи закладной от прежнего банка новому кредитору и регистрации нового обременения в Росреестре кредит считается необеспеченным. В этот период банк может применять повышенную процентную ставку.
Таким образом, решение о рефинансировании кредита должно приниматься с учетом многих факторов. Важно тщательно оценить свою финансовую ситуацию, сравнить условия текущего и потенциального нового кредита, а также учесть все возможные риски и дополнительные расходы, связанные с процедурой рефинансирования.
