Почем кредит лиха

И не сказать даже, что проще: взять кредит в банке или потратить оказавшиеся в руках деньги. Но если вам пришла блажь купить что-то, как сию минуту кажется, позарез нужное, сделать это можно в два счета. Позвоните ради любопытства в любое отделение любого банка, и вы без видеотелефона увидите, как делаются круглыми от удивления глаза сотрудника, услышавшего вопрос о возможности прокредитоваться. Единственный раз довелось услышать отказ — и то лишь по причине отсутствия в данном банке кредитной линии. Во всех остальных по голосу чувствовался неприкрытый интерес к потенциальному заемщику.

Нигде, кроме одного банка, не поинтересовались, является ли вероятный кредитор их клиентом.

В двух не потребовалась справка о доходах, которую компенсируют в одном случае повышенная процентная ставка за взятый кредит, а в другом — два знакомца потенциального заемщика со стационарными телефонами. Если еще несколько лет назад банки неохотно кредитовали пенсионеров, то сейчас никаких ограничений нет: единственное требование, чтобы ежемесячный доход был не ниже тысячи гривен.

В простоте получения банковского кредита легко убедится каждый: рекламками с предложениями заклеены все подъездные двери, на новостных интернет-сайтах люди, называющиеся вашими персональными менеджерами, предлагают кредиты наличными в размере до 250 тысяч гривен сроком до трех лет и с гарантией быстрого решения вопроса, хотя известно, что оно принимается в головном офисе.

Простота получения банковского кредита, который до кризиса 2008 года практически повсеместно выдавался без справки о доходах, приучила население к легкости и доступности чужих денег. Наши люди почувствовали себя практически иностранцами, быстро научившись жить в долг. И благо бы все бросились покупать недвижимость, так нет же: кредиты брались и берутся на всякую ерунду, вплоть до электрочайника, сгоревшего как раз к завтраку. О

чень многие попали не только в банковскую кабалу – легкость получения кредита сделалась психологической зависимостью от легких, как кажется на первый взгляд, денег. Возможность в два счета обзавестись престижной вещицей позволяет выглядеть в глазах окружающих наикрутейшим, пустить пыль в глаза.

Кого-то подталкивает к дверям банков страсть к шопингу, кто-то решается таким образом отложить проблему «на потом», не задумываясь, что впридачу к деньгам получает гораздо более серьезные проблемы. Желание получить сразу то, ради чего пришлось бы несколько лет ужиматься в повседневных тратах, обходится в нашей стране дорого, в среднем на 60% дороже взятой в кредит у банка суммы.

Конечно, и людей понять можно: столько лет жили в условиях жесткого дефицита, что грех не наверстать прежнюю вынужденную бедность. Да и игру на публику никто не отменял, а тут столько всего можно купить, чтобы округа удавилась от зависти! При этом не разучились завидовать чужому достатку, утереть нос обладателям которого можно элементарно, взяв банковский кредит. Да и сами банки подталкивают потенциальных заемщиков, устраивая то какие-то акции по снижению процентных ставок, то розыгрыши по их полной компенсации, то берут на себя оформление купленного в кредит автомобиля в ГАИ, то открывают сервисы по кредитованию в интернет-магазинах.

Не говоря уже о том, что в маркетах электронной техники сотрудников банков с предложениями оформить кредит на покупку желанного товара уже, кажется, больше чем продавцов. Кредитной зависимостью страдают не только жители столицы, где выше уровень жизни и больше возможностей потратить взятые в долг деньги, из-за чего три дня в неделю из пяти киевляне работают на возврат кредита, но и население провинции. Жить хорошо и сейчас, а не в перспективе хотят все, тем более, когда на каждом шагу подстерегают предложения легких и доступных денег.

Именно это является одной из причин, что банки в обозримом будущем не намерены снижать процентные ставки по кредитам. Да и к чему, когда объем кредитования в ведущих украинских банках в последний год неуклонно растет из месяца в месяц! Раз никого из заемщиков не останавливает перспектива выплатить вместо взятой тысячи гривен 1600, то банкам было бы глупо останавливаться на достигнутой финансовой удаче. Тем более, когда население по-прежнему тяготеет к потребительским кредитам на всякую электронную муру.

Это существенное отличие Украины от стран Евросоюза, где кредитуются преимущественно на покупку недвижимости. Удорожает кредиты и отсутствие залога, который не требуют от заемщика, экономические и политические риски, и высокие ставки по депозитам, без которых банки не имели бы свободной наличности для кредитования. Вот и выходит, что стоимость кредитов на Украине почти пятикратно выше, чем в Европе.

Задолженность населения по взятым кредитам впечатляет: свыше 190 миллиардов гривен. Она, кстати, тоже весьма существенно удорожает кредиты, хотя банки и умалчивают, что высокие процентные ставки во многом являются следствием заложенных в их стоимость собственных рисков, страхующих денежные средства банков от недобросовестных заемщиков.

Посмотреть, так банки борются с ними всеми доступными средствами: буквально охотятся на владельцев поддельных справок о доходах, хотя многоопытные банковские клиенты тут же парируют: сотрудники банков нередко сами предлагают покупать липовые справки. Причина не только в том, что одни банки поощряют сотрудников за расширение клиентской базы, а другие – за предотвращение выдачи заведомо невозвратного кредита.

Есть и другая: банкиры живут в реальном мире и прекрасно знают, что полстраны имеет «левые» доходы, «черные» зарплаты, состоятельных родственников и помогают неофициально платежеспособным клиентам получить такие справки. Тем более стоимость справки и наказание за ее получение практически одинаковы: в пределах тысячи гривен. Но это не повод расслабляться и начинать видеть в банке своего доброжелателя.

Банки своего не упустят. Во-первых, они первым делом наступают на густонаселенные промышленные регионы, где выше уровень официальных доходов и где можно правовыми мерами влиять на недобросовестных заемщиков. Во-вторых, за милой улыбкой сотрудницы банки обычно скрывается звериный оскал капитализма.

Кредитная задолженность оборачивается не только финансовыми потерями, для многих это становится настоящей трагедией. Банк – это не соседка по лестничной клетке, которой вы задолжали пятерку. Она с вами может перестать разговаривать и даже смотреть в вашу сторону, оскорблять и посылать кары небесные на вашу голову, но если вы не оставили ей на память расписку, то и в суд обратиться не сможет.

А банк всегда юридически прикрыт составленным и подписанным заемщиком договором, поэтому от возврата взятых денег не отбояриться ссылками на семейные проблемы, потерю работы, болезнь близких и прочие уважительные причины. Банки, конечно, могут не начислять штрафы и пеню в крайних обстоятельствах заемщика, но проценты придется платить по-любому: они не списываются и не аннулируются даже в случае реструктуризации кредита.

Причем по украинским законам никакой самый справедливый и гуманный суд не может принудить банк к реструктуризации взятой суммы, если только его руководство не входит в отчаянное положение заемщика. К тому же банк вправе продать кредит заемщика другому банку. И уж в этом случае надо держать востро не только уши, а прежде всего мозги, потому что процентов, пени и штрафов может оказаться вдвое больше.

Когда речь идет о деньгах, надо быть самим себе банкиром. Потому что можно оказаться в дураках, не занимая у банка ни копейки, а лишь выступив поручителем заемщика – в случае его кредитной задолженности можно «по дружбе» лишиться своего имущества: банку-то всё едино, кто оплатит выданную сумму. Попасть в зависимость к банку легко, а выпутать сложно.

Некоторые кредитные учреждения страсть как не любят досрочные погашения кредитов и не принимают во внимание этот факт, продолжая накручивать проценты, пеню и штрафуя заемщика. Людмила Леонидовна «погорела» на этом. И ладно бы ей нужно было срочно и по дешевке приобрести квартиру – так нет, ей сию минуту понадобился шкаф-купе. Она оформила кредит в мебельном магазине и, не читая, подписала договор.

Как оказалось, это был не договор, а смертный приговор ее кошельку. Когда через пару месяцев она вознамерилась полностью погасить кредит, то сначала его наотрез отказались принимать, а затем на протяжении полугода поднимали в полночь звонками банковского автоответчика, грозившего ей судом и лишением имущества. Выяснилось, что договором не предусматривалось досрочное погашение кредита, так как это расценивалось как нарушение взятых заемщиком обязательств. Пришлось женщине поехать в Киев в головной офис банка, где за дополнительную плату в размере процентов за полгода ей удалось приструнить аппетит банка.

Несмотря на предусмотрительность финансовых учреждений, они любят всяких клиентов и им, извините, пополам, кредитоспособны те на самом деле или взятыми деньгами нагло «подставляют» родственников. Работающая в Киеве Вероника получила на свадьбу «презент» от родного брата-наркомана из Керчи: он взял кредит, сделав ее поручителем. Пришлось девушке вместе с женихом вносить десять тысяч гривен в банк по кредиту и просроченным процентам.

Не вылезает из банковских кредитов Надежда Петровна. Не успел ее сын освободиться из тюрьмы, как банк открыл ему свои кредитные объятия. Потом другой, третий. Женщина не успевает бегать по местным отделениям банков, умоляя не выдавать сыну кредиты, потому что он нигде не работает, но там являют милость к просящему и, видя перед собой исправно платящую по сыновним долгам пенсионерку, продолжают кредитовать ее великовозрастного отпрыска.

А вот Анна Анатольевна поступила иначе: продала квартиру, значившуюся в реквизитах банковского кредита, и спокойно живет себе на новом месте. Выдавший ей заем банк уже давно перепродал ее задолженность другому банку, который упорно отправляет по старому адресу недобросовестной заемщицы письма: к Новому Году предложил ей акцию по снижению процентной ставки, к Пасхе соблазнял снижением тела кредита на пятьсот гривен, однако на том и сел.

Поэтому если у кого есть желание разжиться чем-то немедленно, надо иметь в виду, что на взятый кредит непременно подсядет какая-нибудь Анна Анатольевна, «смывшаяся» в неизвестном направлении, чью задолженность банк предусмотрительно «разбросил» на новых заемщиков.