Тихо и незаметно исчезли с городских улиц рекламные щиты с заманчивыми предложениями коммерческих банков, что, видимо, должно символизировать завершение экономического кризиса. Судя по активности населения, потянувшегося открывать депозитные счета без всякой на то подсказки, у банкиров отпала нужда в агитирующей силе наглядности. Реакции банковского сектора могут позавидовать находчивые КВНщики: как только клиентская копилка стала пополняться новыми вкладчиками, депозитные ставки поползли вниз.
В период активной фазы кризиса, когда толпы вкладчиков всеми правдами и неправдами вырывали свои кровные и перекладывали их в стеклянные банки и размещали под матрац, самые крупные коммерческие банки не скупились на проценты, принимая вклады в национальной валюте под восемнадцать-двадцать процентов и под двенадцать-тринадцать в долларах. Небольшие и малоизвестные банки в расчете заработать на панике вкладчиков имидж щедрых и перспективных предлагали ставки до двадцати трех процентов в гривне и до пятнадцати в долларах.
Зарекомендовавшие себя банки, стараясь не растерять свою клиентскую базу, не скупились на бонусы для постоянных вкладчиков, прибавляя один-полтора процента к ставке депозита. Керчанка Ада Дмитриевна — давняя клиентка одного крупного коммерческого банка — ни разу не пожалела, что сохранила депозит в кризис, хотя поначалу тоже поддалась панике и уговорам знакомых. «Я откладывала отпуск до времени окончания срока вклада, и когда мне на работе дали путевку в ялтинский санаторий, я сняла проценты почти за год и оторвалась на курорте: ни в чем себе не отказывала и даже купила серебряный гарнитур, на который долго засматривалась».
Надо сказать, что реклама «положи деньги под проценты и расскажи о надежности банка знакомым» в кризисный и послекризисный период сработала на привлечение новых вкладчиков эффективнее, чем все многочисленные рекламные акции. То, что люди, по каким-либо причинам оставившие свои личные средства на банковских счетах, еще и сумели на этом неплохо заработать, сыграло на имидж надежности банков. В коммерческие банки вновь пошли те, кто, как им казалось, осмотрительно закрыл депозитные счета в кризис.
Но еще не родился тот вкладчик, который бы сумел обойти коммерческий банк в умении зарабатывать деньги. Как только изменилась конъюнктура рынка, банки стали снижать депозитные ставки. Доходность депозитов для физических лиц в крупных банковских учреждениях максимум шестнадцать с половиной процентов по гривневым вкладам и девять с половиной — по долларовым. Причем это ставки по вкладам на год, на более короткие сроки вложения ставки опускаются в два раза ниже, а некоторые банки отказываются от краткосрочных вкладов вовсе. «Да, разочаровали меня банкиры, — раздумчиво говорит пенсионерка Татьяна Евгеньевна. — Они даже не нашли нужным более высокой процентной ставкой поощрить тех вкладчиков, кто не забрал деньги в кризис. Для меня потеря девяноста гривен в месяц на снижении процентной ставки весьма существенна, а увеличить размер вклада после того, как я оставила работу, возможности не стало».
Эксперты предсказывают, что снижение будет продолжаться и дальше, на процент-два точно. Об этом же, не таясь своего руководства, предупреждают постоянных клиентов и сотрудники коммерческих банков. Вероятность падения депозитных ставок стопроцентная, единственное, что может повернуть ситуацию, — изменение курса, вызванное дестабилизацией в экономике Украины и мира. Но коммерческие банки наловчились подогревать интерес разочарованных клиентов различными бонусными акциями.
Сейчас ставка делается преимущественно на пенсионеров, которым некоторые банки предлагают повышенные депозитные ставки в полпроцента, а всем остальным — различные варианты накопительных систем на крупные денежные суммы. Вообще, прислушиваться к мнению сотрудников банков иногда бывает очень полезно. Те, кто внял их советам в прошлом году и перевел сбережения в гривну, не прогадали: секрет доходности их вкладов оказался в депозитной ставке выше инфляции. Держащиеся за валюту как за спасательный круг потеряли, по подсчетам экспертов, на каждом вложенном долларе пятнадцать-двадцать копеек, а на одном евро — гривну. Всё из-за снижения курса валюты в течение прошлого года, когда стоивший более восьми гривен в начале 2010-го доллар к концу опустился ниже первоначальной цены, а евро вообще фантастически подешевел: ниже одиннадцати гривен.
Хранить сбережения в национальной валюте и в ней же открывать депозитные счета банковские эксперты советуют и в наступившем году. Для них решающими факторами являются политическая стабильность, валютные резервы Национального банка Украины и сотрудничество с Международным валютным фондом. Хотя тесные узы с МВФ могут и подкузьмить, поскольку он требует введения плавающего курса гривны. Риски вкладчиков существуют всегда, поэтому если мировую экономику накроет очередная кризисная волна, что повлечет за собой естественный для нашего населения ажиотажный спрос на наличную валюту, то тогда в выигрыше окажутся тупо упертые сторонники хранения собственных сбережений в валюте. Но опытные вкладчики знают золотое правило сохранения своих денег: они открывают депозиты в национальной и иностранной валюте. Если проценты с депозита ежемесячно проедаются, то эксперты советуют отдавать предпочтение гривневым счетам, но в случае, когда вклад открывается для накопления средств на покупки квартиры или автомобиля, то лучше это делать в долларах или евро, чтобы избежать потерь при обмене.
В начале года во многих крупных коммерческих банках появилась новая фишка: они стали предлагать клиентам, в первую очередь постоянным, так называемые «длинные» вклады — на срок от трех до пяти лет. Сотрудники банков утверждают, что удлиненные вклады стали популярны, прежде всего, из-за того, что многие клиенты живут за границей и деньги со счета снимают редко. «У меня недавно открывала вклад клиентка, забывшая о том, что у нее есть счет в нашем банке. Пять лет почти не показывалась и говорит, что даже забыла о нем. Я ей верю: от нее исходит запах денег, и не удивительно, что она могла забыть о когда-то положенных на счет долларах», — рассказывает сотрудница одного из коммерческих банков. Но таких вкладчиков все же немного, гораздо больше тех, кто стремится обезопасить себя от инфляции, потому что заработать на банковских процентах можно только в том случае, когда на вкладе крупная сумма, желательно все же в валюте. Судите сами. Если при нынешних ставках вы откроете депозит на десять тысяч гривен под четырнадцать процентов годовых, то ежемесячно будете получать в виде процентов чуть больше ста десяти гривен, а если десять тысяч, но в долларах, то при обмене на гривны при годовой ставке в девять процентов получите шестьсот.
Сегодня большой вопрос найти коммерческий банк с приличной доходностью депозита. Средняя ставка долларового вклада, как показал проведенный анонимный опрос в керченских филиалах различных коммерческих банков, на уровне пяти процентов, потому что всего несколько крупных банков предлагают клиентам открытие вклада под шесть-девять процентов годовых.
В национальной валюте тоже не густо: от минимальных одиннадцати до максимальных пятнадцати процентов годовых. С российскими рублями, которые привозят керчане с заработков, большинство коммерческих банков не работают, но если открывают депозитные счета, то в лучшем случае под шесть процентов годовых и минимальном вкладе пять тысяч. Нельзя сказать, что и «длинные» вклады гарантируют клиентам небывалую прибыльность. Во-первых, в большинстве банков открывают «длинные» депозиты в исключительно национальной валюте, процентная ставка при вкладе на три года шестнадцать процентов, на пять — семнадцать. Во-вторых, действуют очень жесткие условия: без довложений и досрочного расторжения. Единственный плюс удлиненных вкладов — гарантированная неизменность процентной ставки, что при тенденции к снижению депозитных ставок обещает клиенту сохранение нынешней прибыльности.
«Наверное, соглашусь на трехгодичный вклад, — говорит Альбина Юрьевна. — Заработать вряд ли сумею, но хоть сохраню то, что с таким трудом и так долго собирала. Я привыкла платить из ежемесячно получаемых процентов за коммунальные услуги, так что приму предложение банка. Обслуживаюсь здесь много лет, никаких проблем с получением денег у меня не было даже в разгар кризиса, когда истек срок по вкладу, так что мне даже выгоднее не приходить каждый год для переоформления».
Тех, кто на распутье между «хочется и колется», коммерческие банки соблазняют дополнительными услугами. Однако каждый сам для себя решает, в коммерческом банке или стеклянной банке хранить неприкосновенный запас семейного бюджета.
