Видя, как политики перекатывают пенсионную реформу, словно пробуют ее на зуб, то торопясь с принятием, то откладывая из-за неготовности, сознаешь, что рассчитывать и надеяться в этой жизни следует исключительно на себя. Единственная жалость: понимание приходит с опытом и возрастом, когда времени на то, чтобы обеспечить старость, остается маловато. Это всё от того, что пенсионные страсти пока обуревают рожденных в СССР, пуповиной привязанных к надежде на государство. Опросы социологов подтвердили это: более семидесяти пяти процентов жителей страны предпенсионного возраста уверенно заявили, что пенсию им должно оплачивать государство.
Те же, кому до пенсии, как до Китая пешком, иллюзий не строят: из них менее двадцати процентов надеются на хорошую пенсию от государства, и почти вдвое больше самостоятельно откладывают деньги на достойную старость.
Уже самому безнадежному оптимисту понятно, что от знания положений грядущей пенсионной реформы и публичных общественных слушаний в карман не капнет. Придется или ужиматься, или кланяться, или детям на шею повиснуть, или как-то исхитряться с левыми заработками. Полагаю также, что среди потенциальных пенсионеров немного отыщется тех, кто верит, будто касающаяся грядущей старости реформа реально улучшит их материальное положение. Пенсионная система Украины — банкрот, что подтвердилось буквально в первые две недели нынешнего года, когда из госбюджета на дотации Пенсионному фонду выделили порядка девяти миллиардов гривен. Не думать об этом могут себе позволить или имеющие счет в швейцарском банке, или те, у кого не осталось чем думать. Молодые, умные, предприимчивые начинают осознавать, что должны озаботиться своей старостью сами, потому что рассчитывать на государственную пенсию все одно, что надеяться выиграть в лотерею: шанс есть у каждого, а в выигрыше, очевидней всего, окажутся государственные чиновники и депутаты.
Придуманная Бисмарком более ста лет назад солидарная пенсионная система мало чем отличается от финансовой пирамиды Мавроди. Разница лишь в том, что в МММ деньги новых вкладчиков шли на выплату процентов первым, а здесь обязательными взносами сегодняшних работников выплачиваются пенсии вчерашним. Держалась эта схема ровно до того времени, пока неуклонно росло население страны, а до пенсии доживали не все. Нынешняя ситуация под прежнюю пенсионную систему не заточена: число работающих сокращается, а количество пенсионеров увеличивается. Прогноз исследователей Национальной академии наук Украины: к 2025 году пенсионеры будут составлять четверть населения страны, а к 2050-му — уже треть.
Не субсидируй государственный бюджет Пенсионный фонд, пенсионерам еще бы несколько лет назад пришлось уподобиться медведям, впасть в спячку и сосать лапу. Дефицит Пенсионного фонда в прошлом году составил 34,4 миллиарда гривен, что оказалось на треть выше прогнозных цифр, а в нынешнем при условии принятия пенсионной реформы он ожидается на уровне девятнадцати-двадцати миллиардов. Так что без реформ вряд ли удастся обойтись, и к ним в первую очередь придется готовиться нынешним тридцати- и сорокалетним. Но и всем остальным, включая и успевших выйти на пенсию, не стоит хлопать ушами, потому что пенсионные ожидания чаще всего разочаровывают. Так что те, кто полагается в старости на государство с большой долей вероятности могут потом в бессилии кусать локти.
А на кого тогда надеяться? Существует несколько вариантов сытой старости. Первый — собственные дети, в образование которых следует вкладывать не скупясь. Фактически родительскими деньгами создается семейный пенсионный фонд, ведь и государство строит солидарную систему по такому же принципу: работающие дети платят взносы на родительские пенсии. Но подобная перспектива улыбнется не всем: во-первых, дети могут подкачать и не оправдать родительских ожиданий, а во-вторых, они могут просто не родиться. Так что признавать этот вариант на сто процентов точным расчетом опрометчиво. Нельзя быть финансово зависимым от кого-то, даже от родных детей.
Хорошо иметь собственный бизнес. Его можно оставить в наследство детям, за что они из благодарности будут финансировать полноценную жизнь отошедших от дел родителей, включая их путешествия по миру, передать в управление и жить на проценты, выгодно продать и опять-таки получить доход. Но не все могут позволить себе роскошь быть предпринимателями, потому что без первоначального капитала или большого наследства бизнес не развернуть. Для личной пенсионной программы жителя Украины это в большей степени исключительный случай.
В коммерческую моду то и дело входят новые проекты, предлагающие будущим пенсионерам райскую благодать, но доверять им свои кровные в нашей стране более чем опрометчиво: отсутствие финансовой стабильности, неизменной законодательной базы и высокий уровень коррупции вынуждает людей быть осмотрительными и дуть на воду. Наверное, поэтому не пошли дела ни в паевых инвестиционных фондах, ни в негосударственных пенсионных фондах, которым доверяют менее десяти процентов будущих украинских пенсионеров, а вкладывают в них деньги двое меньше.
Украинским коммерческим банкам тоже доверяют далеко не все. Хотя среди нынешних пенсионеров как раз много вкладчиков. Для них это не столько способ хранения денег, сколько средство получения дополнительного дохода. Они мало что смыслят в обесценивании их процентов инфляцией, а просто получают реальную прибавку к пенсии. Особенно хорошо заработали те, кто не побоялся доверить свои вклады банкам в период финансового кризиса: банкиры отблагодарили их повышенными депозитными ставками. Сейчас депозитная пайка урезана местами процентов на восемь-десять, однако, как уверяют банковские клерки, вкладчиков становится даже больше. Пожилые люди несут в банки либо скопленное прежде, либо открывают счета при получении денежной помощи от детей. У Татьяны Дмитриевны Савенковой пенсия девятьсот гривен, из которых большая часть уходит на оплату коммунальных услуг. Но живущий в Москве младший сын регулярно высылает ей доллары, которые она, не снимая, переводит на депозитный вклад и ежемесячно получает проценты. Она и одета хорошо, и питается нормально, и семье старшего сына от нее перепадает.
Как объяснила мне сотрудница керченского филиала одного из коммерческих банков Наталья Леонова, преимущество банковских депозитов заключается в гарантированном пассивном доходе, который ничем не затрудняет вкладчика: проценты капают без каких-либо дополнительных усилий с его стороны. Наталья Евгеньевна, работающая с клиентами без малого двадцать лет, советует открывать будущим пенсионерам, а как ни смешно покажется молодым — все там будем — срочные депозиты на максимально возможные сроки с дальнейшей пролонгацией, капитализацией процентов и возможностью довложений. Проще говоря, положили сегодня на три года, проценты не снимаете, ежемесячно пополняете вклад, а затем автоматически его продлеваете. Это вроде подушки безопасности в старости, вдруг удастся заработать и без того хорошую пенсию и тогда открытый в молодости депозитный вклад позволит вести завидную для нынешних пенсионеров жизнь пожилого европейца и ни в чем себе не отказывать.
Однако те, кто сумел вовремя приобрести недвижимость, причем не шикарные апартаменты, а одно- или двухкомнатные квартирки эконом-класса, отремонтировал их и пустил в арендный оборот, свои доходы с размерами банковских процентов даже не хотят сравнивать. У оборотистой Ирины Владиленовны, начавшей скупать квартиры опустившихся соседей на заработанное в морях мужем в начале девяностых, три двухкомнатные квартиры в одном районе и две однокомнатные — в другом. Она постоянно сдает их, причем не семейным парам, а командированным. У нее настолько налаженный бизнес, что Ирина Владиленовна наняла постоянную уборщицу, которая убирает сдаваемые квартиры и стирает постельное белье.
Екатерине Ивановне три квартиры достались в наследство от покойного мужа, который в девяностых имел бизнес и вкладывал деньги в недвижимость. Теперь они исправно кормят его вдову, правда, уборку и стирку она тянет на себе. А Зоя Игнатьевна доставшуюся им с мужем от покойной свекрови однокомнатную квартиру успела продать до начала кризиса, открыла счет в банке и сейчас они живут на две пенсии и проценты.
Всё это вполне пригодные практические идеи для будущих пенсионеров, которым сегодня лучше откладывать на покупку квартиры или депозитный вклад, чтобы не повторять участь перебивающихся с копейки на копейку их бабушек. А на двери Пенсионного фонда давно следовало бы повесить объявление вроде такого: «Уважаемые налогоплательщики! Не рассчитывайте на нас. Заботьтесь о себе сами, работайте так, чтобы не было смысла задумываться о пенсии, откладывайте на будущее из своего заработка. Тогда на склоне лет вас ждет благодарность детей, которым не надо будет вас содержать, разнообразное питание, гарантированное медицинское обслуживание и приятные путешествия».
